.: Навигация :.
Обо всем
Камеральная проверка
Выездной контроль
Прибыль
НДС
НДФЛ и изменения с 2014 года
ЕНВД и новые изменения
УСН
Налоговая выгода
Судебные споры
Новости налогообложения
Трансфертное ценообразование
Налоговику
Бухгалтеру
Nanalog.ru » Статьи » Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг



Мобильный эквайринг - все только начинается

Прогресс неумолимо диктует свои правила игры, в том числе при совершении каких-либо операций, связанных с деньгами. Все большее количество платежей осуществляется в электронном виде. Последним достижением в этой области стало использование смартфона с подключенным к нему миниатюрным ридером вместо громоздкого POS-терминала. Ольга Любченко, колумнист журнала "Расчет", изучила технологию.

Суть способа

Суть этого способа оплаты при помощи банковских карт состоит в использовании смартфона в качестве POS-терминала. Идея настолько проста, что ее с полным правом можно причислить к гениальным. Если учесть мощные технические характеристики современных смартфонов и их повсеместное распространение, то становится понятным, что данный метод приема платежных карт потенциально стоит на голову выше, чем традиционный, при помощи POS-терминалов.
Для того чтобы смартфон научился читать банковскую карту, достаточно к нему было придумать простой ридер, систему коммутации с ним и программное обеспечение. Что и было незамедлительно сделано. Ридер получился действительно небольшим (не больше стандартного спичечного коробка или, для тех, кто не держал в руке этого анахронизма, с четверть банковской карты). И для работы его достаточно просто вставить в аудиоразъем смартфона. За появлением ПО дело также не стало, оно было разработано и для iPhone, и для Android, Windows Phone пока в стороне.
Все данные по платежу при помощи смартфона передаются им по 3G каналу в банк. Поэтому, естественно, мобильный эквайринг будет работать везде, где есть покрытие 3G сетями.
Ну а как же с чеками, являющимися доказательством проведенной операции, которые при классическом эквайринге печатают POS-терминалы? Не волнуйтесь, они тоже есть! Конечно, никто в смартфон принтер засовывать не собирается. Все сделано гораздо изящней. Программа, обеспечивающая мобильный эквайринг, сначала попросит ввести адрес электронной почты клиента, после чего владелец банковской карты при помощи стилуса распишется на экране смартфона. Тогда же формируется электронный чек с данными платежа и подписью, который и будет отправлен на указанный адрес. А уже затем клиент, если пожелает, сможет его распечатать.
Благодаря своей мобильности такой вид эквайринга может использоваться повсеместно, даже там, где до этого о безналичных расчетах и не помышляли, - небольшие магазины, такси, курьерская доставка воды, еды, бытовой техники, репетиторство, ремонт и многое, многое другое. По сути в перспективе наличному расчету мобильный эквайринг может лишь оставить очень небольшую нишу.
Использование смартфона с ридером в качестве POS-терминала позволяет только за счет программного обеспечения, а не технического усложнения (а значит, и удорожания) легко и просто снабдить мобильный эквайринг такими полезными дополнительными функциями, как учет денежных средств, операций и даже GPS, например, для отслеживания интернет-магазином нахождения своего курьера.

Опыт России

Радует то, что не прошло и трех лет, а система приема таких платежей стала внедряться в нашей стране. Появилась информация о запуске сразу нескольких проектов. Их достаточно много, не буду перечислять все. Этот наплыв можно объяснить двумя факторами. Небольшой суммой, необходимой для старта (речь идет о 1 - 2 млн долл., например для развития сервиса 2Can компании Smartfin фонд Inventure Partners вложил порядка 1,6 млн долл.). А также высокой доходностью бизнеса, ведь за услуги взимается 1,5 - 3,5 процента от суммы трансакции - при обороте в 1 млрд долл. это 15 - 35 млн долл. Причем оборот эквайринга в 2012 г. составил 6 млрд долл. и по сравнению с 2011 г. вырос на 70 процентов! Потенциальную же емкость рынка российского эквайринга эксперты оценивают в 30 - 40 млрд долл. Так что есть за что бороться!
Все эти российские проекты находятся в разной степени развития. Так, например, "Яндекс.Касса" сейчас проходит тестовые испытания в одном из московских таксопарков. По словам пресс-секретаря "Яндекс.Деньги" Аси Мелкумовой, их проект рассчитан на людей, которые не привыкли к электронным деньгам, но любят использовать банковские карты.
А Артем Пецюха, менеджер по развитию электронной коммерции MasterCard в России, считает, что в малом бизнесе POS-терминалы - не всегда удобное решение. Например, водителю такси или курьеру часто просто некуда положить такой терминал. Благодаря этой технологии компании могут привлечь дополнительных клиентов, автоматизировать многие бизнес-процессы, увеличить скорость обслуживания и тем самым увеличить прибыль.
На наш взгляд, наиболее развился сервис Life-Pay, продвигаемый финансовой группой Life. Им уже пользуются в Москве, Санкт-Петербурге и Казани. В планах дальнейшего развития платежного сервиса создание специализированного программного обеспечения, "заточенного" под таксопарки, нужды страховщиков, мелких магазинов, ресторанов и т.д. Что примечательно, свои ридеры компания дает бесплатно, в отличие от того же Банк24, который их реализует по цене 500 руб. за штуку, при себестоимости всего-то 100 - 150 руб. А сколько должно еще стоить технически несложное изделие, к тому же выпущенное в Китае?

Немного негатива

Несмотря на столь радужные перспективы использования, мобильный эквайринг вызывает ряд существенных вопросов.
Безопасность - в отличие от обычного POS-терминала, смартфон, что называется, открыт миру, в том числе и для всяких вирусов, число коих для той же ОС Android за последний год увеличилось в пять раз. И не волнуйтесь, вирус, который будет похищать средства с карточки, прошедшей через смартфон, создан будет в самые кратчайшие сроки. Это для хакеров более интересная и прибыльная задача, чем ломать страницы Одноклассников или ВКонтакте. К тому же хищение средств может быть произведено и хозяином смартфона. Действительно, карта проводится через ридер, подключенный к его телефону, на котором вполне может содержаться программа для считывания дампа (информации о карте, записанной на магнитной полосе). С учетом того, что при помощи этого же телефона можно провести "фотосессию" карты, чтобы узнать ее CVV-код и номер, такой аппарат с полным основанием можно считать идеальным комплектом фродера.
Конечно, все эти проблемы можно отнести и к POS-терминалам. Но последние как бы привязаны к определенным местам, за ними наблюдает не один человек, поэтому провернуть мошенничество с их помощью более проблематично.
Существует проблема при использовании в мобильном эквайринге карты с дополнительной защитой по технологии 3-D Secure. Суть этой защиты состоит в том, что происходит дополнительная онлайн-аутентификация пользователя посредством высылки ему на телефон SMS-кода либо перенаправлением его на интернет-страницу портала своего банка, для прохождения авторизации. Карты с этой технологией выпускают многие банки - Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24, Тинькофф Кредитные Системы и др. Но дело в том, что у многих карт (например, у ВТБ24) SMS-авторизация не предусмотрена, только "приземление" на интернет-страницу. И если даже технически будет осуществлена переброска клиента через смартфон-терминал на эту интернет-страницу, то вводить через этот, по сути "левый", телефон секретный пароль - весьма рисковое занятие.
И все же, несмотря на приведенные выше сложности, появление в России таких платежных систем надо только приветствовать. Ведь они реально для многих упрощают ведение бизнеса. Немаловажно, что мобильный эквайринг значительно удешевляет сам процесс. Ведь для его осуществления необходимо купить только недорогой ридер (или его выдадут бесплатно). Само же ПО распространяется свободно. Предполагается, конечно, что смартфон у человека и так есть. Значимость удешевления эквайринга подчеркнул Александр Петров, начальник управления банковских карт Райффайзенбанка. Он уверен, подобные технологии отлично приживутся на российском рынке. К тому же помощь в этом им окажут и наши законодатели. В январе этого года Минфин подал в Правительство законопроект, предусматривающий оснащение всех торгово-сервисных организаций, имеющих оборот более 60 млн руб. в год, техническими средствами для приема банковских карт. Заинтересованность государства понятна - больше электронных платежей, меньше налички, а значит, и сокрытия доходов для уклонения от налогов. Так что, безусловно, мобильному эквайрингу в России быть!


.: Курс валюты :.
    26/09 27/09
    информер курса валют
    USD
    57,5660  57,5186
    EUR
    68,5553  68,0215
    БВК
    76,5749  76,1100
.: Опрос на сайте :.

    Да, плачу самый минимум
    Да, немного укрываю
    Нет, я честно плачу налоги